Czym charakteryzuje się kredyt samochodowy?
Kredyt samochodowy to produkt finansowy oferowany przez banki. Przedmiotem finansowania jest konkretny przedmiot, dlatego jest to kredyt celowy. Oznacza to, że środki otrzymane z instytucji finansowej można wykorzystać wyłącznie w celu zakupu pojazdu najczęściej auta osobowego. Jednak w wielu ofertach można również kupić samochód dostawczy, motocykl czy kamper.
To, co wyróżnia kredyt na auto, to przede wszystkim:
- oprocentowanie na średnim poziomie od 6 do 9% rocznie,
- wysoka kwota finansowania – można uzyskać nawet do 100% wartości pojazdu,
- długi okres kredytowania – od 2 nawet do 10 lat, co pozwala dopasować wysokość rat do domowego budżetu,
- ustanowienie zabezpieczeń na pojeździe zakupionym z kredytu – bank odnotowuje w dowodzie rejestracyjnym pojazdu, że jest jego współwłaścicielem do czasu spłaty kredytu, lub stosowane jest przewłaszczenie. Dodatkowo bardzo często wymagana jest cesja polisy AC,
- konieczność poniesienia dodatkowych kosztów – dotyczą one ubezpieczenia pojazdu w zależności od konkretnej oferty kredytowej (poza obowiązkowym OC jest to najczęściej AC, ale też GAP czy ubezpieczenie na życie).
Aby uzyskać kredyt samochodowy, potencjalny kredytobiorca musi dostarczyć bankowi dowód tożsamości, dokumenty związane z pojazdem, w tym umowę kupna-sprzedaży, kartę pojazdu czy fakturę, a także dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody. Aby otrzymać kredyt samochodowy, konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej.
Pożyczka gotówkowa na samochód – co to jest?
Pożyczka gotówkowa często stanowi alternatywę dla kredytu samochodowego. Jest to jednak produkt uniwersalny, z którego środki można przeznaczyć na dowolny cel, nie tylko na samochód. Instytucja udzielająca pożyczki gotówkowej nie docieka więc, czy pożyczone środki zostaną wykorzystane wyłącznie na zakup samochodu, jedynie w części, czy zupełnie na inny cel. W związku z tym nie jest konieczne przedstawianie żadnych dokumentów związanych z nabyciem auta czy też jego stanem technicznym. Jednocześnie bank czy też firma pożyczkowa nie wymaga, aby wykupione zostało dodatkowo ubezpieczenie AC, GAP czy inna forma zabezpieczenia.
Charakterystyczne cechy pożyczki gotówkowej to:
- wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu samochodowego – zazwyczaj wynosi ono 9-13% rocznie, choć zdarzają się i i droższe oferty,
- brak wymaganych zabezpieczeń – po zakupie auta pożyczkobiorca staje się jego jedynym właścicielem. Nie jest dokonywana żadna cesja ani wpisy do dowodu rejestracyjnego,
- niższa maksymalna kwota pożyczki – w ramach pożyczki można dostać maksymalnie 200-300 tys., choć takich ofert jest na rynku finansowym dość niewiele,
- proste formalności – najczęściej wystarczy jedynie dowód osobisty i oświadczenie o uzyskiwanych dochodach,
- szybka procedura – decyzja o udzieleniu pożyczki zapada znacznie szybciej niż w przypadku kredytu. Często pieniądze na koncie mogą znaleźć się jeszcze tego samego dnia.
Choć pożyczka gotówkowa w kontekście zakupu i kwestii własności auta może wydawać się lepszą opcją, choćby ze względu na brak cesji czy wpisów do dowodu rejestracyjnego, wiąże się ze znacznie większymi kosztami dla właściciela pojazdu, co wynika ze znacznie wyższego RRSO.
Zalety i wady kredytu samochodowego
Kredyt samochodowy to forma finansowania auta, która ma sporo zalet. Najważniejsze z nich to:
- możliwość sfinansowania całkowitej wartości nabywanego pojazdu – kredyt samochodowy to produkt, który często umożliwia pokrycie nie tylko 100% wartości auta, ale także wydatków takich jak rejestracja czy koszty ubezpieczenia,
- niższe oprocentowanie – kredyt samochodowy jako produkt celowy z zabezpieczeniem w postaci pojazdu to opcja ze znacznie niższym RRSO niż pożyczka gotówkowa,
- dłuższy okres kredytowania – w porównaniu do pożyczek gotówkowych, kredyt pozwala rozłożyć spłatę zobowiązania w czasie do kilku lat dłużej,
- dostęp do specjalnych ofert – dealerzy i producenci aut często podejmują współpracę z bankami i oferują klientom korzystne i dopasowane do ich potrzeb oferty kredytów samochodowych, takie jak kredyty 50/50, kredyty balonowe czy warianty z niskim oprocentowaniem i dodatkowymi profitami,
- możliwość budowania pozytywnej historii kredytowej – regularne spłacanie miesięcznych rat przyczynia się do poprawy zdolności kredytowej na przyszłość. Może znacznie ułatwić pozyskanie kolejnych kredytów, nie tylko samochodowych,
- gwarancja bezpiecznego finansowania – kredyty samochodowe udzielane są głównie przez banki, które zabezpieczają odpowiednie fundusze. Ponadto konieczność wykupu ubezpieczenia AC i cesji na bank minimalizuje ryzyko utraty środków w przypadku szkody całkowitej czy kradzieży pojazdu.
Trzeba jednak pamiętać, że kredyt samochodowy wiąże się z wieloma formalnościami, a auto do momentu spłaty zobowiązania nie jest realnie jedynie naszą własnością. Ponadto z góry narzuconą mamy formę ubezpieczenia, które bywa dość kosztowne, co przy starszych modelach aut bywa niekiedy nieopłacalne.
Kredyt samochodowy daje też znacznie mniejszą elastyczność niż pożyczka. Pieniądze można przeznaczyć wyłącznie na auto i koszty wskazane w umowie kredytowej. W przypadku problemów ze spłatą kredytu istnieje też ryzyko utraty samochodu, który przejmie wówczas bank.
Zalety pożyczki gotówkowej na samochód
Choć kredyt samochodowy jest tańszy, pożyczka gotówkowa ma również szereg zalet, które w wielu indywidualnych sytuacjach mogą przeważyć nad wyborem kredytu. To przede wszystkim:
- szybka decyzja i prosta procedura – pożyczkę wyróżnia minimum formalności i decyzja, którą najczęściej można otrzymać wraz z pieniędzmi już w ciągu jednego dnia,
- brak wymaganych zabezpieczeń – z racji braku celowości, bank czy firma pożyczkowa nie ustanawiają zabezpieczeń na pojeździe. Auto od pierwszego dnia jest w pełni własnością nabywcy,
- całkowita elastyczność – środki z pożyczki można przeznaczyć na dowolny cel, nie tylko auto. W ten sposób kupimy nie tylko samochód, ale jednocześnie zrobimy remont czy uregulujemy inne bieżące sprawy,
- łatwiejsze finansowanie aut używanych – kredyty samochodowe często nie są udzielane na samochody starsze niż 10 lat. Jest w tym zakresie sporo ograniczeń, które nie istnieją w przypadku pożyczki gotówkowej,
- łatwiejsza sprzedaż pojazdu – auto zakupione za pieniądze z pożyczki można sprzedać w dowolnym momencie. Nie ma na nim żadnego zabezpieczenia i działanie to nie wymaga zgody pożyczkodawcy,
- większa dostępność online – pożyczkę o wiele łatwiej jest uzyskać całkowicie online, nie wychodząc z domu, także w banku.
Pożyczka gotówkowa ma jedną, ale dużą wadę, którą jest wysokie oprocentowanie, a więc wysoka suma do spłaty. Przy wyższych kwotach może to być nawet kilkanaście tysięcy więcej w porównaniu do kredytu samochodowego. W ramach pożyczki nie uzyskamy też tak dużych sum, jak w kredycie, szczególnie gdy osiągamy dochody na przeciętnym poziomie.
Znacznie krótszy jest także okres spłaty, co oznacza wyższe raty miesięczne przy wysokiej pożyczce. Nie dostaniemy też dodatkowych profitów dealerskich, pakietów serwisowych i innych korzyści, które stanowią często przedmiot promocji w celowych kredytach samochodowych.
Zakup auta – kredyt czy pożyczka?
Wybór pomiędzy kredytem samochodowym a pożyczką zależy głównie od priorytetów i indywidualnej sytuacji kupującego. Kredyt celowy będzie odpowiedni dla tych, którym zależy na tańszym sfinansowaniu zakupu i możliwie jak najniższych ratach miesięcznych. Pożyczka może być natomiast dobrym wyborem dla kierowców, którzy chcą nabyć starsze pojazdy używane i zależy im na pełnej własności auta. Przed podjęciem decyzji warto też rozważyć inne opcje finansowania, takie jak np. leasing lub wynajem długoterminowy.
Źródła:
- https://www.dginwest.com.pl/blog/kredyt-samochodowy-vs-pozyczka-na-samochod-co-wybrac/, data dostępu: [25.08.2025]
- https://www.santanderconsumer.pl/edukacja-finansowa/kredyty/pozyczka-a-kredyt-najwazniejsze-roznice, data dostępu: [25.08.2025]
