Określenie możliwości finansowych i swoich potrzeb
Choć kredyt samochodowy można zaciągnąć na różne kwoty, należy wcześniej bardzo dobrze zastanowić się nad swoją sytuacją finansową. Ważne jest, aby ustalić realny budżet na kupno auta i uniknąć zaciągnięcia zbyt dużego zobowiązania. Dobrze będzie odpowiedzieć sobie tutaj na kilka pytań:
- Ile oszczędności mogę przeznaczyć w ramach wkładu własnego na kupno auta?
- Na jak drogi samochód mogę sobie pozwolić?
- Jaka rata miesięczna będzie możliwa do spłaty, biorąc pod uwagę moje inne zobowiązania?
- Czy preferuję spłatę kredytu w krótszym czasie z wyższą ratą czy też w dłuższym okresie, ale w sposób mniej odczuwalny dla portfela?
Na tym etapie warto też skorzystać z ogólnodostępnych kalkulatorów kredytowych, które pomogą oszacować całkowity koszt kredytów, a także wysokość rat przy konkretnych zobowiązaniach.
Wybór oferty kredytowej
Dostępne oferty kredytowe różnią się pomiędzy sobą nie tylko oprocentowaniem, ale też wymaganym wkładem własnym, prowizją czy opłatami dodatkowymi i wymogami ubezpieczeniowymi. Przed wyborem konkretnego wariantu warto porównać co najmniej kilka opcji, w tym takie jak:
- oferty klasycznych kredytów samochodowych w bankach na auta nowe i używane z elastycznymi warunkami spłaty,
- kredyty oferowane przez banki powiązane z dealerami, którzy oferują często promocyjne warianty na określone modele czy marki z niższym oprocentowaniem czy brakiem prowizji,
- propozycje instytucji pozabankowych, które mogą być alternatywą dla osób z gorszą historią kredytową. Takie rozwiązania jednak zazwyczaj bywają droższe.
Trzeba także pamiętać, aby podczas porównywania poszczególnych ofert kredytów samochodowych zwrócić uwagę nie tylko na wysokość raty, ale również na RRSO, czyli całkowity koszt kredytu.
Ocena zdolności kredytowej
W kwestii tego, jak uzyskać kredyt samochodowy, niezbędne jest posiadanie zdolności kredytowej, którą bank oceni, zanim podejmie decyzję co do udzielenia wsparcia finansowego. Analiza obejmuje takie aspekty jak:
- stabilność i wysokość dochodów,
- forma zatrudnienia,
- historia kredytowa w BIK,
- aktualne zobowiązania (leasingi, pożyczki, karty kredytowe).
Osoby ze stałym źródłem dochodu oraz pozytywną historią kredytową mają znacznie większe szanse na uzyskanie kredytu samochodowego. W przypadku problemów z historią w BIK warto wcześniej dokonać spłat drobnych zobowiązań, a następnie odczekać kilka miesięcy ze złożeniem wniosku o kredyt samochodowy. Może to znacznie zwiększyć szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji.
ZOBACZ WIĘCEJ: Jak obliczyć zdolność kredytową na samochód?
Skompletowanie niezbędnych dokumentów
Zgromadzenie dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu samochodowego jest jednym z najważniejszych etapów w całej procedurze. Najczęściej potrzebne są dokumenty finansowe, tożsamościowe oraz dotyczące pojazdu.
Dokumenty finansowe niezbędne w kredycie samochodowym to zazwyczaj:
- zaświadczenie od obecnego pracodawcy o zatrudnieniu oraz wysokości dochodów wraz z określeniem rodzaju umowy, stanowiska i stażu pracy,
- wyciągi z konta bankowego z ostatnich 3 lub 6 miesięcy w zależności od wymogów konkretnego banku,
- PIT-37 lub PIT-36 z ubiegłego roku,
- KPiR, deklaracje PIT/CIT i zaświadczenie z US i ZUS o niezaleganiu z opłatami – w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej,
- decyzja o przyznaniu emerytury lub renty z ostatnim odcinkiem świadczenia (jeżeli o kredyt ubiega się osoba na rencie lub emeryturze).
Spośród dokumentów dotyczących tożsamości potrzebnych do kredytu samochodowego najczęściej należy przygotować:
- dowód osobisty – dotyczy obywateli Polski,
- karta pobytu lub paszport – dotyczy cudzoziemców,
- niekiedy wymagane jest też prawo jazdy lub dokument dodatkowy.
Co do dokumentów pojazdu do kredytu samochodowego potrzebna będzie:
- umowa przedwstępna lub faktura pro forma – dla nowego pojazdu,
- umowa kupna-sprzedaży – dla używanego pojazdu,
- dowód rejestracyjny oraz karta pojazdu – jeśli samochód jest już zarejestrowany,
- zaświadczenie o braku obciążeń – przykładowo brak zastawu w rejestrze zastawów.
Brak któregoś z wymaganych dokumentów może opóźnić całą procedurę kredytową. Warto więc zadbać o uważne kompletowanie wymaganych dokumentów.
Złożenie wniosku o kredyt samochodowy
Wniosek o kredyt samochodowy można wygodnie złożyć przez Internet, w oddziale banku, a także w salonie samochodowym, który współpracuje z danym bankiem. W stosownym formularzu należy podać dane osobowe i adresowe, a także szczegóły dotyczące dochodów i zatrudnienia. Znajduje się tam miejsce także na parametry pojazdu i preferowane warunki kredytowe, takie jak okres kredytowania, kwota czy wysokość wkładu własnego.
Ważne jest, aby wniosek kredytowy wypełnić starannie i zgodnie z prawdą. Wszelkie nieprawdziwe informacje i rozbieżności mogą skutkować udzieleniem decyzji odmownej.
Weryfikacja danych i decyzja kredytowa
Po złożeniu wniosku bank weryfikuje kompletność dokumentów, a także dane w bazach BIK, KRD, BIG i dokonuje ostatecznej oceny ryzyka kredytowego. W zależności od instytucji, warunków kredytu czy złożoności danej sytuacji kredytobiorcy czas oczekiwania może wynosić od kilku godzin nawet do kilku dni roboczych.
Jeżeli ostateczna decyzja kredytowa jest pozytywna, otrzymujemy projekt umowy kredytowej do akceptacji i podpisania.
Uruchomienie kredytu i nabycie auta
Kiedy umowa kredytowa zostanie podpisana, bank przelewa środki bezpośrednio na konto sprzedawcy, co ma miejsce najczęściej lub też na konto kredytobiorcy, jeżeli zakup ma mieć miejsce od osoby prywatnej. Często zdarza się, że warunkiem wypłaty środków jest dostarczenie bankowi polisy AC z cesją na bank. Oznacza to, że w przypadku jakiejkolwiek szkody ubezpieczyciel w pierwszej kolejności wypłaca odszkodowanie bankowi, a nie nie użytkownikowi auta, czyli kredytobiorcy.
Kiedy transakcja zostanie sfinalizowana, należy zarejestrować auto we właściwym urzędzie. Bank przesyła kredytobiorcy harmonogram spłat, a raty należy spłacać w ustalonym terminie. Warto skorzystać z automatycznego przelewu.
Kredyt samochodowy – podsumowanie
Kredyt samochodowy może być dobrą opcją na sfinansowanie na auta zarówno nowego, jak i używanego. Warto pamiętać, że nawet z bankiem można negocjować warunki zarówno w zakresie oprocentowania, jak i prowizji.
Dobrze jest również rozważyć wcześniejszą spłatę zobowiązania kredytowego, jeżeli pozwala nam na to sytuację finansową. Można będzie dzięki temu obniżyć całkowity koszt kredytu. Dobrą praktyką jest także zadbanie o wyższy wkład własny. Im jest on większy, tym mniejsza kwota kredytu i tym samym niższe koszty całego przedsięwzięcia.
Źródła:
- https://www.bik.pl/poradnik-bik/kredyt-na-samochod, data dostępu [12.08.2025]
- https://www.credit-agricole.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-ratalny-na-zakup-samochodu, data dostępu [12.08.2025]
