Kupno auta jest znacznym obciążeniem finansowym. Nie każdy może sobie pozwolić na taki zakup za gotówkę, dlatego też często korzystamy z różnych form wsparcia finansowego. Jedną z najczęściej wybieranych opcji są kredyty, a wśród nich znajduje się kredyt balonowy. Jest to szczególny rodzaj produktu finansowego oferowany przez różne banki i instytucje. Sprawdź, czym dokładnie jest kredyt balonowy, jakie są jego zalety i wady oraz jakie opcje ma kredytobiorca po zakończeniu umowy kredytowej.
Czym charakteryzuje się kredyt balonowy?
Kredyt balonowy jest szczególną formą kredytu. Zasady i umowa kredytowa różnią się od tradycyjnej formuły kredytu samochodowego przede wszystkim sposobem spłaty takiego zobowiązania. Po pierwsze w kredycie tradycyjnym wszystkie raty są równe lub do siebie zbliżone i obejmują przede wszystkim kapitał i odsetki, dzięki czemu systematycznie dochodzi do zmniejszania zadłużenia kredytobiorcy. W kredycie balonowym natomiast raty miesięcznie są niższe. Występuje bardzo wysoka rata końcowa, czyli tzw. rata balonowa. Zazwyczaj wynosi ona nawet od 20 do 40% wartości samochodu.
Ten charakterystyczny mechanizm spłaty rat w kredycie balonowym powoduje, że w trakcie trwania umowy kredytowej kredyt nie jest aż tak obciążający pod względem finansowym. Jednocześnie formuła ta wymaga od kredytobiorcy wcześniejszego dobrego zaplanowania, co zrobi z ostatnią bardzo wysoką, dużą ratą.
Przebieg i spłata kredytu balonowego – przykład
W kredycie balonowym podobnie jak w kredycie tradycyjnym wymagany jest wkład własny zazwyczaj na poziomie 10-30% wartości pojazdu. Można zatem przyjąć następujący przykładowy scenariusz:
- wartość auta – 120 000 zł,
- wkład własny – 20%, czyli 24 000 zł,
- okres kredytowania – 3 lata,
- wysokość rat miesięcznych – ok. 1 000 zł,
- wysokość ostatniej raty, czyli raty balonowej – ok. 36 000 zł.
Dzięki takiemu rozłożeniu zadłużenia domowy budżet nie będzie aż tak obciążony, jak miałoby to miejsce w klasycznym kredycie, gdzie rata miesięczna wynosiłaby ok. 2 500 zł miesięcznie.
PRZEJDŹ DO: Kalkulator kredytowy. Jak obliczyć raty kredytu?
Zalety kredytu balonowego
Kredyt balonowy ma wiele zalet, spośród których najważniejsze to:
- niskie raty miesięczne – zobowiązania są znacznie niższe niż w typowym kredycie samochodowym. Można cieszyć się nowym samochodem, a jednocześnie większą część miesięcznego budżetu przeznaczyć na inne wydatki. To duże ułatwienie, szczególnie dla tych, którzy nie lubią nadmiernie obciążać swoich finansów,
- elastyczność po zakończeniu umowy – po zakończeniu okresu kredytowania nie ma ograniczenia do jednej opcji. Można zapłacić ratę balonową i zatrzymać samochód lub też sprzedać auto i w ten sposób spłacić dług wynikający z raty balonowej. Inna opcja to wymiana pojazdu na nowe w ramach kolejnej umowy kredytowej. Możliwości te dają poczucie bezpieczeństwa i opcje dopasowania rozwiązania do obecnej sytuacji finansowej,
- możliwość wyboru lepszego auta – niższe raty to możliwość wybrania auta droższego lub też z lepszym wyposażeniem. W praktyce kredyt balonowy umożliwia wybór spośród szerszej oferty aut, co w kredycie tradycyjnym nie byłoby możliwe.
- szansa na regularną wymianę pojazdów na nowe – kredyt balonowy jest pod tym względem nieco podobny do leasingu. Umożliwia jazdę nowym autem i wymianę go na nowszy model co kilka lat,
- ochrona przed szybką utratą wartości pojazdu – w kredycie balonowym po zakończeniu umowy można zwrócić pojazd lub wziąć nowy model. Nie trzeba więc martwić się jego niższą wartością na rynku wtórnym,
- brak konieczności angażowania znacznych środków na początku – choć przy kredycie balonowym potrzebny jest wkład własny, to taka forma finansowania nie wymaga wydawania znacznej sumy od razu.
Kredyt balonowy jest atrakcyjnym sposobem finansowania aut dla przedsiębiorców. Choć jest to rozwiązanie popularne wśród klientów indywidualnych, dużo firm także po niego sięga, Dzięki niskim ratom miesięcznym można utrzymać flotę nowoczesnych pojazdów i tym samym dbać o wizerunek firmy, zachowując płynność finansową przedsiębiorstwa.
Kredyt balonowy – wady
Kredyt balonowy, jak każda forma finansowania ma też swoje minusy. Można tu wymienić:
- wysoką ostatnią ratę – trzeba zazwyczaj planować ją z dużym wyprzedzeniem,
- brak możliwości spłaty auta w trakcie trwania umowy kredytowej – w przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu, nie można w kredycie balonowym spłacić zadłużenia w trakcie trwania zobowiązania,
- wyższy całkowity koszt kredytu – w związku z najwyższą końcową ratą kredytu i specyfiką produktu, jakim jest kredyt balonowy, potencjalny całkowity koszt kredytu jest wyższy niż w przypadku tradycyjnych kredytów samochodowych.
W kredycie balonowym trzeba pamiętać o dobrym zaplanowaniu finansów. Niestety nie każdy kredytobiorca, jak i klient indywidualny potrafi tak dobrze przygotować się na duży wydatek końcowy, zwłaszcza że kredyt balonowy, podobnie jak każdy inny zaciągany jest zazwyczaj na kilka lat.
CZYTAJ WIĘCEJ:Jak obliczyć zdolność kredytową na samochód?
Co po zakończeniu kredytu balonowego? Dostępne opcje
Elastyczność jest jedną z największych zalet kredytu balonowego. Wraz z końcem umowy kredytowej kredytobiorca najczęściej ma do wyboru aż trzy opcje.
Pierwszą z nich jest spłata ostatniej raty. W tym wariancie kredytobiorca płaci ostatnią największą ratę balonową i wówczas staje się pełnoprawnym właścicielem kredytowanego samochodu. Jest to opcja najlepsza dla tych osób, które w chwili ostatecznej spłaty kredytu dysponują zasobami gotówki i chcą pozostawić dotychczas użytkowane auto na własność.
Drugą opcją jest sprzedaż pojazdu. Często zdarza się, że instytucja finansowa lub bank daje kredytobiorcy możliwość odkupienia samochodu tuż po zakończeniu umowy. W praktyce klient sprzedaje bankowi auto, a środki uzyskane z tej transakcji przeznacza na spłatę ostatniej największej raty balonowej. W tym przypadku nie trzeba w wówczas angażować własnych pieniędzy do ukończenia zobowiązania wynikającego z umowy kredytowej.
Trzecim wariantem jest wzięcie nowego kredytu. W tej opcji można zaciągnąć nowy kredyt lub też wziąć kolejny samochód w następnym kredycie balonowym. To scenariusz najbardziej zbliżony do leasingu konsumenckiego. Wówczas kredytobiorca oddaje stary samochód, a w zamian bierze nowy i podpisuje kolejną umowę kredytową. Dzięki takiemu rozwiązaniu można jeździć zawsze nowym pojazdem i nie martwić się o wysoką ratę końcową, która wynika z założeń kredytu balonowego.
Dla kogo kredyt balonowy może być korzystną formą finansowania auta?
Kredyt balonowy może sprawdzić się w szczególności w przypadku osób, które chcą regularnie zmieniać auto na nowszy model, a także dla klientów, którzy mają ograniczony budżet domowy i zależy im na płaceniu niskich, miesięcznych rat. Kredyty balonowe są także bardzo dobrym rozwiązaniem dla osób, które cenią sobie elastyczność oraz możliwość wyboru po zakończeniu umowy kredytowej. To także interesujący wariant dla kierowców, którzy obawiają się ryzyka spadku wartości pojazdu wraz z biegiem czasu i problemów ze sprzedażą auta.
Jeżeli zastanawiamy się nad zakupem auta, warto rozważyć wybór kredytu balonowego. Trzeba jednak pamiętać o dużej racie balonowej na koniec umowy kredytowej. Wymaga to odpowiedniego planu finansowego. Na szczęście istnieje kilka elastycznych opcji, które mogą uratować nas od konieczności zapłaty tego zobowiązania.
Źródła:
- https://www.bankier.pl/wiadomosc/Kredyt-balonowy-na-samochod-wady-i-zalety-To-musisz-wiedziec-8103674.html, data dostępu: [24.08.2025]
- https://direct.money.pl/artykuly/porady/kredyt-balonowy-wszystko-co-powinienes-wiedziec, data dostępu: [24.08.2025]
