Negatywna historia kredytowa – dlaczego jest przeszkodą dla wzięcia kredytu samochodowego?
Zgodnie z obowiązującym prawem instytucje bankowe w Polsce są zobligowane do sprawdzania zdolności kredytowej swoich klientów. Każdy wniosek kredytowy musi zostać więc zweryfikowany w co najmniej dwóch instytucjach takich jak:
- BIK – w Biurze Informacji Kredytowej gromadzone są informacje o terminowym spłacaniu kredytów, pożyczek czy kart kredytowych,
- KRD i BIG InfoMonitor – to rejestr danych dłużników, którzy nie opłacili w terminie należnych rachunków czy należności wobec instytucji i firm.
Jeżeli potencjalny kredytobiorca wpisany jest w tych rejestrach, staje się on ryzykownym klientem dla banku. Wówczas najczęściej bank wystawia decyzję odmowną co do udzielenia kredytu.
Co zamiast kredytu samochodowego? Alternatywy dla kredytów bankowych
Osoby z negatywną historią kredytową mają do wyboru co najmniej kilka wariantów finansowania zakupu auta w sektorze pozabankowym. W niektórych przypadkach okazuje się, że skorzystanie z jednej z takich opcji finalnie staje się korzystniejszym finansowaniem niż sam kredyt samochodowy.
Pozabankowa pożyczka na samochód
Zamiast kredytu samochodowego można skorzystać z pożyczki na samochód zaciąganej w firmie pożyczkowej. Takie instytucje stosują najczęściej znacznie bardziej elastyczne zasady podczas oceny zdolności kredytowej. To odpowiednia alternatywa dla osób z negatywną historią w BIK czy KRD. Pożyczka na samochód udzielana jest też w szybszym trybie. Formalności są uproszczone i zazwyczaj wystarczy wyłącznie dowód osobisty, dane pojazdu i podstawowe informacje na temat dochodów.
Zabezpieczeniem takiej pożyczki samochodowej jest najczęściej finansowany samochód, który na czas spłaty zadłużenia staje się współwłasnością firmy pożyczkowej lub też ustanowiony zostaje na nim zastaw rejestrowy.
W zakresie kwoty finansowania pożyczyć można w ten sposób od kilku do nawet 100 czy 200 000 zł, w zależności od oferty pożyczki oraz firmy i wartości auta. Na spłatę pożyczkobiorca ma zazwyczaj od 12 do około 60 miesięcy. Trzeba jednak pamiętać, że RRSO, czyli całkowity koszt pożyczki jest znacznie wyższy niż w przypadku kredytów samochodowych i zazwyczaj przekracza 50, a nawet 100%.
Leasing firmowy i konsumencki
Zarówno leasing firmowy, jak i konsumencki to jedna z najczęściej wybieranych alternatyw dla kredytu samochodowego. Jest to opcja dostępna zarówno dla firm, jak i osób prywatnych. W leasingu firma leasingowa przekazuje samochód klientowi do użytkowania w zamian za opłatę w postaci miesięcznych rat. Samochód przez cały ten okres pozostaje własnością leasingodawcy, aż do momentu zakończenia umowy. Wówczas leasingobiorca może odkupić auto lub też podpisać nową umowę i wziąć w leasing nowy samochód. Dodatkową korzyścią dla przedsiębiorców jest możliwość wrzucenia leasingu w koszty firmy.
W przypadku leasingu należy wnieść wkład własny, który wynosi zwykle od 10 do 40 proc. wartości auta. Czas trwania umowy wynosi średnio od 2 do 5 lat. To opcja dostępna zarówno dla osób z negatywną historią kredytową, jak i zadłużonych. Leasingodawcy zwracają dużą uwagę na wartość zabezpieczenia auta. Elastyczne są w tym przypadku również warunki całej umowy, jak i duży wybór aut, które można poddać w leasing. Możliwe jest także dopasowanie wysokości rat i warunków umowy do indywidualnych możliwości oraz potrzeb leasingobiorców.
Pożyczka prywatna pod zastaw auta
Nieco mniej popularnym rozwiązaniem niż leasing czy pożyczka pozabankowa jest pożyczka prywatna pod zastaw samochodu. To opcja wybierana przez osoby niemające dostępu do kredytów bankowych i leasingu. Polega na otrzymaniu finansowania od inwestora prywatnego lub też wyspecjalizowanej w tym firmy w zamian za zastawienie pojazdu. W praktyce pożyczkodawca staje się jednocześnie współwłaścicielem danego pojazdu, który wpisany zostaje do dowodu rejestracyjnego. Pożyczkobiorca na co dzień użytkuje samochód, ale w razie zaległości auto może zostać sprzedane i odebrane użytkownikowi.
Najczęściej kwota pożyczki w przypadku pożyczek prywatnych pod zastaw auta opiewa na sumę od 70 do 80% wartości pojazdu. Okres spłaty wynosi od kilku miesięcy nawet do kilku lat. Koszty takiego rozwiązania zależą od indywidualnej umowy, choć zwykle są wyższe niż w bankach, a niższe niż w klasycznych pożyczkach pozabankowych zawieranych bez zabezpieczenia.
Zaletą tego rozwiązania jest szansa na uzyskanie nawet dużej kwoty przy złej historii kredytowej. To również szybka procedura z możliwością otrzymania pieniędzy nawet tego samego dnia. Niestety opcja ta ma także wady w postaci ryzyka utraty samochodu przy problemach ze spłatą. Można tu również paść ofiarą skomplikowanych i bardzo niekorzystnych zapisów w dokumencie.
Social lending, czyli pożyczki społecznościowe
Social lending jest w Polsce stosunkowo nową formą finansowania, jednak zdobywa coraz większą popularność. To tzw. pożyczki społecznościowe, w których klient ubiega się o sfinansowanie konkretnego celu, w tym przypadku samochodu za pośrednictwem specjalnej platformy internetowej. To właśnie tam prywatni inwestorzy decydują, którą inicjatywę chcą sfinansować. Jest to sposób rozwiązania problemu dla osób, które chcą skorzystać z elastycznych warunków finansowania, a jednocześnie zależy im, aby nie zawiązywać żadnej umowy z firmą pozabankową.
W przypadku finansowania zakupu auta w social lending składamy wniosek na odpowiedniej platformie. W tym przypadku zakupu samochodu inwestorzy podejmują decyzję, na jakich warunkach chcą pożyczyć nam pieniądze. Następnie ustalane są warunki finansowe. To przede wszystkim kwota (zwykle jest to od kilku do kilkudziesięciu tysięcy zł). Następnie omawiane są koszty, czyli oprocentowanie, które określa się indywidualnie. Bywa ono niższe niż w parabankach, ale wyższe niż w bankach. Ustaleniom podlega także okres spłaty, który wynosi najczęściej od kilku miesięcy do kilku lat.
Zaletą pożyczek społecznościowych jest ich znaczna elastyczność i możliwość negocjacji, a także indywidualne ustalania warunków. Korzyścią jest także brak skomplikowanych formalności i odgórnych wymogów. Niestety w tym przypadku trzeba liczyć się także z ryzykiem braku pełnej ochrony prawnej, tak jak w przypadku pożyczek i kredytu w banku czy z firm pozabankowych. Należy też dokładnie zapoznać się z regulaminem danej platformy.
Alternatywa dla kredytu samochodowego bez BIK i KRD – co wybrać?
Każda z form finansowania zakupu auta ma swoje plusy i minusy. Tak jest również w przypadku klasycznego kredytu samochodowego zaciąganego w banku. Przed podjęciem decyzji zawsze należy rozważyć konkretne zalety i wady danego rozwiązania.
Przykładowo, pożyczki pozabankowe umożliwiają szybkie uzyskanie środków finansowych, ale są bardzo drogie. Leasing będzie dostępny i korzystny dla wielu osób, jednak wymaga posiadania wkładu własnego i nie od razu zapewnia pełną własność finansowanego pojazdu. Pożyczki prywatne pod zastaw natomiast umożliwiają uzyskanie większych kwot, jednak ryzykujemy samym samochodem. Natomiast social lending to forma nowoczesna i elastyczna, a także coraz popularniejsza. Jest to jednak sposób wciąż nieuregulowany prawnie.
Warto pamiętać, że osoby z negatywną historią kredytową powinny też wybierać opcję finansowania samochodów w odniesieniu do własnej sytuacji finansowej, a także możliwości, na jakie pozwala im domowy budżet. W każdym przypadku bardzo ważne będzie terminowe spłacanie zobowiązań. Warto więc wziąć pod uwagę również okres spłaty, a także wysokość miesięcznych rat.
W sytuacji, kiedy potrzebujemy auta na co dzień, można również zastanowić się nie tylko nad zakupem pojazdu, ale również innymi opcjami. Bardzo popularny staje się w ciągu ostatnich lat wynajem długoterminowy. To opcja, która umożliwia obecnie korzystanie z wymarzonego pojazdu na bardzo atrakcyjnych zasadach. Dostępne są również pakiety, dzięki którym nie trzeba rezygnować się z codziennych wygód, a także przyzwyczajeń czy poruszania się po nawet długich trasach, czy wyjazdów za granicę.
Źródła:
- https://direct.money.pl/artykuly/porady/kredyt-samochodowy-bez-bik, data dostępu: [18.08.225]
- https://poradnikprzedsiebiorcy.pl/-social-lending-czyli-pozyczki-spolecznosciowe, data dostępu: [18.08.225]
